شراء سيارة بالتقسيط أم نقدًا؟ احسبها قبل أن توقّع

قبل سنوات اتصل بي صديق من صالة عرض. كان صوته متحمسًا: «وجدتها. القسط الشهري مريح جدًا، والمقدّم بسيط. أوقّع؟». سألته سؤالًا واحدًا: «كم ستدفع في المجموع عند آخر قسط؟». صمت قليلًا، ثم قال إنه لم يسأل.

هذا هو جوهر المسألة. أغلب من يفكرون في شراء سيارة بالتقسيط ينظرون إلى رقم واحد هو القسط الشهري، ويتركون الأرقام الأخرى للبائع. والبائع يعرف ذلك جيدًا. في هذا المقال لن أقول لك إن التقسيط سيئ أو إن الدفع نقدًا هو الحل دائمًا. سأشرح متى يكون التمويل أداة تخدمك، ومتى يتحول إلى عبء يرافقك خمس سنوات، وكيف تحسب الأمر بنفسك قبل أن توقّع.

قبل أن تدفع المقدّم، اسأل نفسك: هل أشتري سيارة، أم أشتري قسطًا شهريًا؟

السؤال الخطأ والسؤال الصحيح

حين يدخل المشتري صالة العرض، يسأله البائع غالبًا: «كم تريد أن تدفع شهريًا؟». يبدو سؤالًا لطيفًا ومراعيًا لميزانيتك، لكنه في الحقيقة يحوّل التفاوض من سعر السيارة إلى قدرتك على الدفع الشهري. وبمجرد أن تقول رقمًا، يصبح من السهل أن تُصاغ الصفقة حوله: مدة أطول، أو فائدة أعلى، أو إضافات لم تطلبها، والقسط يبقى «مريحًا».

السؤال الصحيح له ثلاثة أجزاء:

• كم سعر السيارة لو دفعت نقدًا؟
• كم سأدفع في المجموع لو اشتريتها بالتقسيط، بما في ذلك كل الرسوم والتأمين؟
• ماذا سيحدث لميزانيتي لو تغيّر دخلي خلال مدة التمويل؟

الفرق بين الرقم الأول والثاني هو ثمن الوقت. أنت تدفع مقابل أن تقود السيارة اليوم بدل أن تنتظر حتى تجمع المبلغ كاملًا. هذا ليس عيبًا في حد ذاته؛ فكل شيء له ثمن. لكن المشكلة أن كثيرين لا يعرفون كم دفعوا ثمنًا لهذا الوقت إلا بعد سنوات.

نصيحتي من الميدان: لا تقل للبائع أبدًا كم تستطيع أن تدفع شهريًا قبل أن تتفقا على سعر السيارة النهائي. فاوض على السعر أولًا كأنك ستدفع نقدًا، ثم ناقش التمويل كخطوة منفصلة.

التكلفة الحقيقية عند شراء سيارة بالتقسيط

الورقة التي يسلّمك إياها البائع تقول شيئًا، والعقد الذي توقّعه في البنك قد يقول شيئًا آخر. دعنا نفكك الأرقام واحدًا واحدًا.

الفائدة الثابتة ونسبة التكلفة الفعلية

في كثير من الأسواق العربية تُعرض فائدة تمويل السيارات بصيغة «النسبة الثابتة» (Flat Rate). أي أن النسبة تُحسب على أصل المبلغ الممول كاملًا طوال مدة التمويل، حتى بعد أن تكون قد سددت جزءًا كبيرًا منه.

هذا يعني أن نسبة 4% ثابتة سنويًا لا تساوي 4% بالمعنى الذي تفهمه من قرض عادي. التكلفة الفعلية السنوية (APR) قد تقترب من ضعف الرقم المعلن تقريبًا في تمويل لمدة خمس سنوات. أنت تدفع فائدة على مال لم يعد في يدك.

في التمويل الإسلامي، المنتشر في الخليج ومتاح في المغرب ومصر وغيرها عبر صيغة المرابحة، لا يُسمّى المبلغ فائدة بل «هامش ربح». البنك يشتري السيارة ويبيعها لك بسعر أعلى مقسّط. الفرق في التكييف الشرعي حقيقي ومهم لمن يهتم به، لكن الحساب المالي من جهتك متشابه: هناك سعر نقدي، وهناك سعر نهائي أعلى، والفرق بينهما هو تكلفة التمويل. لا تدع اختلاف التسمية يعفيك من الحساب.

اطلب دائمًا من الجهة الممولة أن تكتب لك نسبة التكلفة السنوية الفعلية أو المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه. في عدد من الدول تُلزم الأنظمة البنوك بالإفصاح عن هذه النسبة، لكن البائع في الصالة لن يتطوع بذكرها.

مثال رقمي مبسّط

لن أضع لك أسعارًا بعملة بلد معين، لأن الأسعار ونسب الفائدة تختلف كثيرًا بين السعودية والمغرب ومصر والأردن، وتتغير من سنة إلى أخرى. سأستخدم وحدة افتراضية، والأرقام هنا للتوضيح فقط.

لنفترض أن سعر السيارة 200,000 وحدة:

• دفعت مقدّمًا 20%، أي 40,000.
• المبلغ الممول 160,000.
• النسبة الثابتة 4% سنويًا لمدة 5 سنوات.

تكلفة التمويل = 160,000 × 4% × 5 = 32,000 وحدة.

المبلغ المقسّط = 160,000 + 32,000 = 192,000، أي قسط شهري قدره 3,200 وحدة على 60 شهرًا.

المجموع الذي دفعته في السيارة نفسها = 40,000 + 192,000 = 232,000 وحدة.

اثنان وثلاثون ألفًا هي ثمن الانتظار الذي لم تنتظره. قد تراه رقمًا مقبولًا مقابل أن تكون لديك سيارة اليوم، وقد تراه مبالغًا فيه. المهم أن تراه بعينيك قبل التوقيع، لا بعده.

والآن غيّر متغيرًا واحدًا: مدّ المدة إلى 7 سنوات بالنسبة نفسها. تكلفة التمويل تصبح 44,800، والقسط ينخفض إلى نحو 2,438 وحدة. القسط أريح، لكنك دفعت قرابة 13,000 وحدة إضافية، وستبقى مدينًا بسيارة عمرها سبع سنوات. هنا يبدأ الفخ.

الرسوم الصغيرة التي تكبر

الفائدة ليست وحدها. عند شراء سيارة بالتقسيط تظهر عادة بنود أخرى، يختلف وجودها وحجمها من بلد إلى آخر ومن جهة تمويل إلى أخرى:

• رسوم إدارية لفتح ملف التمويل، تُدفع مرة واحدة وأحيانًا تُضاف إلى المبلغ الممول فتدفع عليها فائدة أيضًا.
• التأمين الشامل الإلزامي: الجهة الممولة تشترط غالبًا تأمينًا شاملًا طوال المدة، لأن السيارة ضمانتها. لو كنت ستكتفي بتأمين ضد الغير في حالة الشراء النقدي، فالفرق السنوي قد يكون كبيرًا على مدى خمس سنوات.
• تأمين على الحياة أو تأمين ضد العجز، تشترطه بعض الجهات لتغطية الدين.
• رسوم السداد المبكر: إن قررت إنهاء التمويل قبل موعده، قد تُفرض عليك غرامة أو لا يُخصم من الأرباح إلا جزء.
• رسوم رهن الملكية وفكّه في بعض الدول، حيث تبقى السيارة مرهونة أو باسم الجهة الممولة حتى آخر قسط.

خذ بند التأمين وحده بجدية. رأيت مشترين حسبوا القسط بدقة ثم فوجئوا بأن قسط التأمين السنوي الإلزامي يضيف إلى التزامهم الشهري ما يعادل قسطًا ثالث عشر في السنة تقريبًا.

الاستهلاك: العدو الصامت للمشتري بالتقسيط

السيارة ليست شقة. قيمتها تنخفض منذ اللحظة التي تخرج بها من الصالة. يختلف معدل الاستهلاك (Depreciation) حسب العلامة والطراز والسوق، لكن ليس غريبًا أن تفقد سيارة جديدة نسبة ملموسة من قيمتها في السنة الأولى، قد تتراوح تقريبًا بين 15% و25%، ثم يستمر الانخفاض بوتيرة أبطأ. بعض العلامات اليابانية والكورية تحتفظ بقيمتها أفضل في أسواق الخليج، وبعض السيارات الأوروبية الفاخرة تخسر بسرعة مؤلمة، وعدد من العلامات الصينية الجديدة لم يستقر سوقها المستعمل بعد في كثير من البلدان.

ما علاقة هذا بالتقسيط؟

حين تدفع مقدّمًا صغيرًا وتختار مدة طويلة، قد تجد نفسك في وضع يسمّيه أهل المال «الحقوق السلبية» (Negative Equity): أي أن ما تبقى عليك من دين أكبر من قيمة السيارة في السوق. لو احتجت إلى بيعها في السنة الثانية بسبب سفر أو انتقال أو ضائقة، فلن يغطي ثمنها المتبقي عليك، وستدفع الفرق من جيبك.

هذا الوضع لا يشعر به المشتري ما دامت الأمور تسير على ما يرام. يشعر به فقط حين يحتاج إلى الخروج.

ولهذا أقول دائمًا: المقدّم الكبير ليس فقط وسيلة لتخفيض القسط، بل هو وسادة أمان ضد الاستهلاك. كلما كان المقدّم أكبر والمدة أقصر، قلّت احتمالات أن تكون مدينًا بأكثر مما تساويه سيارتك.

متى يكون شراء سيارة بالتقسيط قرارًا ذكيًا؟

بعد كل هذه التحذيرات قد تظن أنني ضد التمويل. لست كذلك. هناك حالات يكون فيها التقسيط هو القرار العاقل، بل الأعقل من الدفع نقدًا.

حين تكون السيارة أداة دخل

إن كنت تعمل مندوب مبيعات، أو في التوصيل، أو تحتاج السيارة للوصول إلى عمل لا تصله المواصلات العامة، فالسيارة هنا ليست رفاهية. هي استثمار في دخلك. الانتظار سنتين لجمع المبلغ قد يكلّفك فرصة عمل أو دخلًا أكبر بكثير من تكلفة التمويل. في هذه الحالة يصبح شراء سيارة بالتقسيط وسيلة لتسريع الدخل، بشرط أن تختار سيارة معقولة الصيانة والاستهلاك، لا سيارة أحلام.

حين يكون العرض التمويلي جيدًا فعلًا

تطرح بعض الشركات والوكلاء أحيانًا عروض تمويل منخفضة التكلفة أو حتى «بدون فوائد» على طرازات معينة. هذه العروض قد تكون حقيقية ومفيدة، خصوصًا في نهاية السنة أو عند تصريف مخزون طراز قديم.

لكن انتبه لشيء واحد: العرض «بدون فوائد» كثيرًا ما يُقابله غياب أي خصم على السعر. لو كان الوكيل مستعدًا لمنحك خصمًا نقديًا كبيرًا، فقد تكون الفائدة مخفية داخل السعر الذي لا يقبل التفاوض. اسأل بوضوح: «كم السعر لو دفعت نقدًا اليوم؟». إن كان مساويًا لسعر التقسيط بلا فوائد، فالعرض جيد فعلًا. وإن كان أقل بكثير، فقد عرفت أين اختبأت الفائدة.

حين يحافظ النقد على أمانك المالي

تخيّل شخصًا يملك مدخرات تعادل ثمن السيارة بالضبط، ولا يملك شيئًا غيرها. لو دفعها كلها نقدًا، فإنه يبقى بلا احتياطي طوارئ. أي مرض أو فقدان عمل أو عطل كبير في المنزل سيضعه في مأزق، وقد يضطر حينها إلى قرض شخصي بتكلفة أعلى بكثير من تمويل السيارة.

في حالة كهذه، دفع مقدّم معقول وتمويل الباقي، مع الإبقاء على صندوق طوارئ يغطي بضعة أشهر من المصاريف، قد يكون أكثر حكمة من «الخلاص من الدين» بأي ثمن. السيولة لها قيمة، خصوصًا في اقتصادات تتقلب فيها الأسعار وفرص العمل.

حين تكون الفائدة أقل من عائد مالك

في بعض الحالات، إن كانت تكلفة التمويل الفعلية منخفضة، وكان لديك استخدام مضمون للمال يحقق عائدًا أعلى منها بعد الضرائب والمخاطر، فقد يكون التمويل منطقيًا من زاوية حسابية. لكني أتحفظ على هذه الحجة لأن كثيرين يستخدمونها لتبرير قرار عاطفي. «سأستثمر المال» جملة سهلة، وتنفيذها بانضباط أصعب بكثير. إن لم تكن لديك خطة استثمار واضحة ومجربة، فلا تبنِ قرار الشراء عليها.

متى يتحول التقسيط إلى عبء؟

هنا الجزء الذي لا يحب البائعون أن يسمعه المشتري.

حين يتجاوز القسط حدّ الأمان

قاعدة تقريبية يتداولها مستشارو المال: لا تجعل التزامات السيارة الشهرية (القسط والتأمين والوقود والصيانة) تتجاوز نسبة صغيرة من دخلك الصافي، وكثيرون يضعون الحد بين 15% و20%. هذه ليست قاعدة مقدّسة، وتختلف حسب ظروفك والتزاماتك الأخرى من إيجار أو قرض سكن أو مصاريف أسرة. لكنها تعطيك إشارة.

البنوك نفسها تضع سقفًا لنسبة الاستقطاع من الراتب في كثير من الدول، لكن هذا السقف يحمي البنك أكثر مما يحميك. أن يقبل البنك تمويلك لا يعني أنك تستطيع تحمّله براحة. البنك يحسب قدرتك على السداد، أنت يجب أن تحسب قدرتك على العيش.

حين تختار سيارة أكبر من استخدامك

التقسيط يجعل السيارة الأغلى تبدو في المتناول. الفرق بين فئتين قد يكون في السعر النقدي مبلغًا تتردد فيه طويلًا، لكنه في القسط الشهري يبدو «فرقًا بسيطًا». وهكذا يخرج المشتري بفئة أعلى وشاشة أكبر وفتحة سقف لم يكن يحتاجها.

لا أنصحك بسيارة دفع رباعي ضخمة إن كان استخدامك داخل المدينة فقط. ستدفع أكثر في القسط، وفي الوقود، وفي الإطارات، وفي التأمين. والأسوأ أنك تدفع فائدة على كل هذه الكماليات طوال سنوات التمويل.

حين تتجاوز مدة التمويل عمر رضاك عن السيارة

أغلب الناس يملّون سياراتهم أو يحتاجون إلى تغييرها بعد أربع أو خمس سنوات. إن اخترت تمويلًا لسبع سنوات أو أكثر، فستمضي السنتين الأخيرتين تدفع أقساط سيارة تتمنى التخلص منها، وقد خرجت من الضمان، وبدأت مصاريف صيانتها الكبرى.

وهنا تظهر مشكلة إضافية: هذه السيارة ممتازة على الورق، لكن اسأل أي ميكانيكي عن علبة السرعة بعد 100 ألف كيلومتر. في بعض الطرازات، يأتي استبدال ناقل الحركة الأوتوماتيكي (CVT) أو صيانة شاملة للمحرك في الفترة نفسها التي ما زلت تدفع فيها الأقساط. حينها تدفع للبنك وللورشة في الشهر نفسه.

حين يكون دخلك غير مستقر

العاملون لحسابهم، وأصحاب العقود المؤقتة، ومن يعتمد دخلهم على عمولات متقلبة، يجب أن يكونوا أكثر حذرًا. القسط ثابت لا يرحم، والدخل متقلب. شهر سيئ واحد يمكن أن تتداركه، أما ثلاثة أشهر متتالية فقد تعني غرامات تأخير، أو تأثرًا في سجلك الائتماني، أو في أسوأ الحالات استرداد السيارة.

إن كان دخلك متقلبًا، فاحسب قدرتك على السداد بناءً على أسوأ شهر مررت به في السنتين الأخيرتين، لا على المتوسط.

حين تموّل سيارة مستعملة بشروط سيئة

تمويل السيارات المستعملة متاح في كثير من الأسواق، وقد يكون حلًا جيدًا. لكن تكلفته غالبًا أعلى من تمويل الجديد، والمدة المسموحة أقصر، والسيارة تحمل مخاطر الأعطال. إن اشتريت مستعملة بالتقسيط، فافحصها فحصًا شاملًا قبل التوقيع في ورشة مستقلة لا يختارها البائع. آخر ما تريده هو قسط شهري على سيارة تقضي نصف وقتها عند الميكانيكي.

الشراء نقدًا: المزايا الحقيقية والفخ الذي لا ينتبه له أحد

الدفع نقدًا له جاذبية واضحة: لا فوائد، لا رهن، لا التزام شهري، والسيارة ملكك من اليوم الأول. يمكنك أن تختار نوع التأمين الذي يناسبك، وأن تبيعها متى شئت دون إذن من أحد.

وهناك ميزة يقلل منها كثيرون: قوة التفاوض. المشتري النقدي الجاهز، خصوصًا في سوق المستعمل أو عند البيع المباشر من مالك إلى مالك، يملك ورقة ضغط حقيقية. البائع الفرد يريد المال اليوم، وقد يقبل سعرًا أقل مقابل صفقة سريعة ومضمونة. حتى عند الوكلاء، قد تجد مرونة في نهاية الشهر أو الربع حين يكون هناك هدف مبيعات.

لكن للدفع نقدًا فخّه أيضًا.

الفخ الأول: تفريغ المدخرات

ذكرته سابقًا وأعيده لأنه الأخطر. أن تملك سيارة بلا دين وحسابًا بنكيًا فارغًا ليس انتصارًا ماليًا. السيارة لا تُصرف في الصيدلية ولا في دفع الإيجار. إن كان الدفع نقدًا سيتركك بلا احتياطي، ففكّر في سيارة أرخص، أو في مقدّم كبير مع تمويل قصير للباقي.

الفخ الثاني: افتراض أن النقد يعني دائمًا السعر الأفضل

في بعض الحالات يحصل الوكيل على عمولة من جهة التمويل، فيكون أكثر حماسًا لبيعك بالتقسيط، وقد يمنح المشتري بالتمويل خصمًا أو هدايا لا يمنحها للنقدي. لا تفترض شيئًا. اطلب العرضين مكتوبين وقارن.

بل إن بعض المشترين الأذكياء يقبلون عرض التمويل للحصول على الخصم، ثم يسددون التمويل مبكرًا. هذه الحيلة لا تنجح إلا إذا قرأت بند السداد المبكر جيدًا وتأكدت أن غرامته لا تلتهم الخصم. في كثير من الحالات تلتهمه.

الفخ الثالث: الشراء العاطفي لأن «المال موجود»

حين يكون المال جاهزًا في الحساب، يصبح من السهل أن تقنع نفسك بسيارة أعلى من حاجتك. النقد لا يحميك من سوء الاختيار. ما يحميك هو أن تعرف ماذا تحتاج قبل أن تدخل الصالة.

مقارنة سريعة بين الطريقتين

المعيار	الشراء نقدًا	شراء سيارة بالتقسيط
التكلفة الإجمالية	سعر السيارة فقط	السعر + تكلفة التمويل + الرسوم
ملكية السيارة	فورية وكاملة	مرهونة غالبًا حتى آخر قسط
التأمين	تختار النوع الذي يناسبك	شامل إلزامي في الغالب
السيولة بعد الشراء	تنخفض كثيرًا	تبقى أعلى
مرونة البيع	كاملة	مقيّدة بالدين المتبقي
قوة التفاوض	عالية خصوصًا مع الأفراد	متوسطة، وقد يفيد التمويل في عروض الوكلاء
المخاطرة عند تغيّر الدخل	منخفضة	أعلى، بحسب حجم القسط
مناسب لـ	من يملك المبلغ واحتياطيًا إضافيًا	من يحتاج السيارة الآن ويملك دخلًا مستقرًا

الجدول لا يحسم القرار نيابة عنك. هو فقط يرتب الأفكار. القرار يتوقف على وضعك أنت: دخلك، ومدخراتك، وحاجتك الفعلية، ونوع السيارة.

خطة عملية قبل أن توقّع عقد التمويل

إن قررت المضي في شراء سيارة بالتقسيط، فهذه الخطوات هي ما أنصح به أي صديق يسألني. لا تتطلب خبرة مالية، بل تتطلب صبرًا يومين أو ثلاثة قبل التوقيع.

الخطوة الأولى: حدد ميزانيتك الكاملة لا القسط وحده

اجمع كل ما ستدفعه شهريًا: القسط، والتأمين مقسومًا على 12، والوقود حسب استخدامك الفعلي، والصيانة الدورية، ورسوم الترخيص والفحص السنوي، ومواقف السيارات إن كنت تدفع لها. هذا هو «قسط السيارة الحقيقي». قارنه بدخلك الصافي، لا بالإجمالي قبل الاستقطاعات.

الخطوة الثانية: احصل على موافقة تمويل مبدئية قبل زيارة الصالة

اسأل بنكك أو أكثر من جهة تمويل عن عرض مبدئي. حين تدخل الصالة وفي يدك عرض من جهة أخرى، يتغير موقفك تمامًا. لم تعد مضطرًا لقبول تمويل الوكيل، وصار بإمكانك أن تطلب منه منافسة العرض الذي معك.

الخطوة الثالثة: فاوض على السعر كأنك نقدي

أعيدها لأنها أهم خطوة. اتفق على سعر السيارة أولًا، مكتوبًا، ثم ناقش طريقة الدفع. لا تدمج المسألتين، لأن الدمج يسمح بنقل الربح من بند إلى آخر دون أن تلاحظ.

الخطوة الرابعة: اطلب المبلغ الإجمالي مكتوبًا

لا تكتفِ بالقسط الشهري ونسبة الفائدة. اطلب ورقة فيها:

• المبلغ الممول.
• تكلفة التمويل الإجمالية بالأرقام.
• كل الرسوم الإدارية والتأمينية.
• المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه حتى آخر قسط.
• شروط السداد المبكر وغرامته.
• ما يحدث في حال التأخر عن قسط.

إن رفضت الجهة الممولة أن تعطيك هذه الأرقام مكتوبة، فهذه علامة كافية لتبحث عن جهة أخرى.

الخطوة الخامسة: اختبر المدد المختلفة

اطلب حساب التمويل على ثلاث مدد مختلفة، مثل ثلاث وأربع وخمس سنوات. قارن القسط والمجموع في كل حالة. غالبًا ستجد أن المدة الأقصر ترفع القسط قليلًا لكنها توفر مبلغًا محترمًا. اختر أقصر مدة تستطيع تحمّل قسطها براحة، لا أطول مدة تجعل القسط أصغر ما يمكن.

الخطوة السادسة: ارفع المقدّم قدر ما تستطيع دون المساس بالطوارئ

المقدّم الأكبر يخفض المبلغ الممول، وبالتالي تكلفة التمويل، ويحميك من الوقوع في الحقوق السلبية مع الاستهلاك. لكن لا تدفعه من صندوق الطوارئ. احتفظ بما يغطي ثلاثة إلى ستة أشهر من مصاريفك الأساسية، ثم ادفع الباقي مقدّمًا إن أردت.

الخطوة السابعة: اقرأ العقد كاملًا

نعم، كاملًا. خصوصًا البنود المكتوبة بخط صغير عن التأمين، والسداد المبكر، وحق الجهة الممولة في استرداد السيارة، ورفع النسبة إن كانت متغيرة. بعض العقود تحتوي نسبة ثابتة لفترة ثم تتحول إلى متغيرة مرتبطة بمؤشر ما. إن لم تفهم بندًا، اسأل، وإن لم يُشرح لك بوضوح، فلا توقّع.

الخطوة الثامنة: ارفض الإضافات التي لم تطلبها

عند التوقيع قد تُعرض عليك حزم صيانة ممتدة، أو حماية للطلاء، أو ضمان إضافي، أو أفلام تظليل، وكلها «تُضاف إلى التمويل بقسط بسيط». بعضها قد يكون مفيدًا فعلًا، لكن الكثير منها مبالغ في سعره، والأهم أنك ستدفع عليه فائدة. إن أردت أيًا منها، ادفعه نقدًا منفصلًا أو اشتره لاحقًا من مكان آخر بسعر أفضل.

أخطاء رأيتها تتكرر عند المشترين

خلال سنوات من الحديث مع مشترين وملاك ومستشاري مبيعات، رأيت أخطاء تتكرر بشكل يكاد يكون حرفيًا.

المشتري الذي يقارن القسط بإيجار السيارة. «القسط مثل الإيجار تقريبًا، وفي النهاية ستكون السيارة ملكي». هذا صحيح جزئيًا، لكنه ينسى أن الإيجار يشمل غالبًا التأمين والصيانة، وأن السيارة التي سيملكها بعد خمس سنوات ستكون قيمتها جزءًا مما دفعه.

المشتري الذي يجدد التمويل قبل أن ينتهي. يبيع سيارته في السنة الثالثة ويدخل في تمويل جديد، وأحيانًا يُدمج الدين المتبقي من السيارة القديمة في تمويل الجديدة. هكذا يبقى مدينًا إلى الأبد، ويدفع فائدة على سيارة لم يعد يملكها. هذه حلقة مرهقة، والخروج منها يحتاج إلى قرار صعب: أن يحتفظ بالسيارة الحالية حتى آخر قسط، ثم يقودها سنتين بلا أقساط ويجمع المقدّم التالي.

المشتري الذي ينسى تكلفة التشغيل. يحسب القسط بدقة، ثم يتفاجأ بأن السيارة التي اختارها تستهلك وقودًا أكثر مما توقع في زحام المدينة، أو أن إطاراتها مقاس كبير وسعرها مرتفع، أو أن قطع غيارها غير متوفرة بسهولة في بلده فتطول فترات الإصلاح وتغلو. في المغرب العربي مثلًا، توفر قطع الغيار وكثافة شبكة الورش لبعض العلامات الأوروبية الشعبية يختلف كثيرًا عن الخليج، والعكس صحيح لبعض العلامات الأمريكية واليابانية الكبيرة.

المشتري الذي يوقّع في اليوم نفسه. صالة العرض مصممة لتجعلك توقّع الآن: «العرض ينتهي اليوم»، «آخر قطعة بهذا اللون»، «المدير وافق استثنائيًا». العروض الحقيقية نادرًا ما تختفي خلال 48 ساعة. خذ الأوراق إلى البيت، واحسب بهدوء، ونم عليها ليلة. إن كانت الصفقة جيدة اليوم، فستبقى جيدة غدًا في أغلب الأحوال.

قراري لو كنت مكانك

إن كنت تملك ثمن السيارة كاملًا، ويبقى معك بعده احتياطي يكفيك عدة أشهر، فالدفع نقدًا هو الخيار الأبسط والأوفر في أغلب الحالات، إلا إذا وجدت عرض تمويل حقيقيًا بتكلفة شبه معدومة ودون أن تخسر خصمًا نقديًا.

وإن كنت تحتاج السيارة الآن، ودخلك مستقر، وتستطيع أن تدفع مقدّمًا محترمًا، فإن شراء سيارة بالتقسيط قد يكون قرارًا سليمًا تمامًا، بشرط أن تختار مدة قصيرة، وسيارة على قدر حاجتك، وأن تعرف المبلغ الإجمالي قبل التوقيع لا بعده.

أما إن كان القسط سيأكل جزءًا كبيرًا من دخلك، أو كان دخلك متقلبًا، أو كنت ستفرغ مدخراتك في المقدّم، فالأفضل أن تؤجل، أو تنزل فئة أو فئتين، أو تبحث عن سيارة مستعملة بحالة جيدة. السيارة التي تقلقك كل آخر شهر ليست سيارة أحلام، مهما كانت جميلة في الصالة.

وتذكّر أن الأسعار ونسب التمويل وشروطه تختلف كثيرًا بين بلد وآخر، وبين بنك وآخر، وتتغير من سنة إلى أخرى. الأرقام في هذا المقال للتوضيح فقط، ولست مستشارًا ماليًا. خطوتك التالية بسيطة: اطلب عرضين أو ثلاثة مكتوبة من جهات مختلفة، واحسب المبلغ الإجمالي في كل منها، ثم قرر بالأرقام لا بالقسط الشهري. حينها، أيًّا كان اختيارك، ستعرف تمامًا كم دفعت ولماذا.